近年来,国家加大社会主义新农村建设支持力度,伴随着现代化支付系统建设步伐加快,大额支付系统、小额支付系统、全国支票影像系统相继上线,中国人民银行和各金融机构通过各种措施提升农村支付结算服务水平。农村支付结算环境和渠道有了明显改善。但是,农村支付结算基础设施建设滞后、支付结算工具单一、现金结算量大等问题仍然比较突出。为此我们就邵阳市辖九县(市)农村支付结算进行了专题调查,通过调查与分析,进一步探索改善和加强农村支付结算的新途径。
1 农村支付结算基本情况
1.1 涉农金融机构及其结算服务对象
邵阳市辖内共有236个乡镇,其中,4家金融机构设立网点的乡镇仅有13个,3家金融机构设立网点的乡镇有39个,2家金融机构设立网点的乡镇有 67个,仅有1家金融机构设立网点的乡镇有117个(详细情况见表1)。
.2 农村支付结算工具的应用状况
以比较具有代表性的农村合作银行和邮政储蓄机构为2008年1月份-12月份支付工具结构情况为例,现金结算笔数占比高达93.75 %,结算金额占比70.47 %,说明小额结算中现金结算占比仍然居高不下(详细情况见表2)。
1.3 农村支付结算网络建设状况
农村金融机构提供结算服务主要依托大小额支付系统、行内综合业务系统、银行卡联网通用系统、邮政储蓄和邮政汇兑两网合一系统;从系统延伸情况看,支付系统在农村金融网点延伸有限,农村合作银行全部通过统一接口接入(详细情况见表3)。 2 农村支付结算存在的问题及原因分析
(1)宣传引导不够,结算知识普及率低。对于广大农村地区,不同的客户群体,有不同的结算服务需求,从调查了解的情况看,普通农户主要以零星现金存取、生产生活资料购置、子女异地上学生活费供给等需求,这部分结算基本以现金结算为主;个体经营户进城购货一部分采取现金结算,一部分携带银行卡进城取现结算;外地打工的农民工以农民工银行卡结算和携带现金为主;农产品加工企业及规模大一些的商户选择通过农行网点结算或就近在城区银行网点开立结算账户。在调查中,我们向客户介绍银行卡转账和POS结账消费等业务时,有许多客户很感兴趣,但对具体业务办理知之甚少或根本不清楚。
(2)支付工具单一,现金结算占比较大。从农村金融机构设置来看,直接提供结算服务的主要有农行、农村合作银行和邮政储蓄机构,其中,农行仅在45个乡镇设立网点,而且网点有进一步收缩的趋势;从以上机构提供的支付结算工具来看,除了现金结算外,传统的转账支票、汇兑是可以直接提供的支付结算工具,银行汇票仅在农行网点少量办理,支票异地受理业务尚未发生,现金结算在总结算业务量笔数中占比高达93.75%以上,对于客户来说,在一定额度内,结算时间短、结算成本几乎为零的现金结算成为首选的结算方式。
(3)设施投入不足,新支付工具使用频率较低。目前,农村金融机构主要业务仍然以存、取、放、汇为主,中间业务收入极少,以辖内洞口县农村合作银行为例,2008年12月底,发卡量累计83342张,存款余额141774万元,全县安装2台ATM机,乡镇仅安装1台,绝大部分乡镇一级对个人客户全部通过柜面进行业务处理,部分持卡的存款人甚至认为用银行卡办理业务,交易记录和账户余额不能直观反映,不乐意接受,仍习惯使用存折;工、农、中、邮局四家金融机构仅在城区安装了12台ATM机,使用频率较低,POS机在县安装33台,乡镇仅安装4台,推广难度仍然较大。
(4)清算渠道不畅,转账结算效率偏低。金融机构系统内和跨系统的资金清算渠道是否畅通高效,是影响农村结算服务质量的重要因素,目前跨行资金清算主要依托大小额支付系统,银行卡联网通用系统,系统内资金清算主要依托行、社、局内部的综合业务系统。存在的主要问题是:乡镇网点未直接参加现代化支付系统,需要通过管辖机构转接,增加了手工处理环节;农村合作银行开通了省内统一的综合业务系统,但在全国范围内受到一定的地域限制;邮政储蓄机构暂时还没有加入大、小额支付系统和支票影像交换系统,转账结算业务的实现受到很大限制。加上乡镇金融机构无法直接参加同城票据交换,县域内即便是同一乡镇跨系统转账也会有一定的在途时间。
(5)转账结算费用偏高,影响非现金结算推广。非现金结算费用标准对于农村服务对象仍然偏高,以银行卡为例,除了农民工银行卡有适当优惠外,异地取款要收取千分之五(最高收费50元)的手续费,由于农民收入较低,存取款单笔金额小,普遍认为使用银行卡交易不划算,而不需要消费者付费的POS结算又十分有限;近期开通的小额跨行通存通兑业务,通存业务按电子汇划标准收费(最高不超过200元),通兑业务按通兑金额的1%收取手续费(最低不低于5元,最高不超过50元);邮政汇款也是按1%收取手续费(最低不低于2元,最高不超过50元),但同时规定当日汇款癯过5万元。无偿的现金使用与有偿的非现金结算相比,农村服务对象更多的选择现金结算。
3 改进农村结算的意见和建议
(1)抓好支付结算知识宣传普及。要加强对农村地区支付结算的组织和管理,通过农村金融网点,进行支付结算业务特别是新业务的宣传普及,通过柜面人员对客户进行引导,逐步改变农村居民现金支付习惯。针对不同的客户群体提供差异化的服务,对普通农户和农民工,引导其通过银行卡进行结算,对结算量较大的专业户和开户单位,以转账和票据结算为主提供服务。
(2)大力推广通存通兑业务。2007年11月19日起,依托小额支付系统,个人存款跨行通存通兑业务在全国范围内开通,客户可以在任何一家开通该项业务的银行营业网点,办理人民币个人存款账户的资金转账、现金存取款及账户余额查询业务。从业务现场测试情况看,系统响应时间较快,很好地解决了跨行异地个人结算业务的处理,对于农村结算服务机构和个人服务对象都是比较好的选择,目前,要解决好业务知识宣传推广、业务异常情况处理、通存业务手续简化等问题,要统一各行社对此项业务的认识,防止少数行过于考虑局部利益,影响业务推广面,真正实现“一折(卡)在手,全国任我走”。
(3)加强农村地区银行卡业务的推广。一是加强对农村地区银行卡业务发展的协调和管理,妥善制定业务发展规划,争取相关部门政策支持。二是加大对农村地区银行卡业务发展的投入,在经济发展较好的乡镇有计划地安装一批ATM,发展一批生产、生活资料销售、农产品经营的特约商户,使用POS机进行结算。三是对农村地区信誉度高、生产经营稳定的客户尝试开展信用卡业务,拓展银行卡功能。四是加强农村地区银行卡联网通用、联合发展相关的基础性建设,保证网络畅通,提高银行卡业务的服务质量,解决好业务差错处理、风险控制等方面的问题。五是进一步深化农民工银行卡特色服务,为农民工提供方便、快捷、低成本的结算服务。
(4)积极推广网上银行业务。在国有商业银行加大网上银行业务的宣传和拓展力度的同时,涉农金融机构如农合行、邮政储蓄银行应积极筹备,开展网上银行业务,使农村有条件的个人和单位能够使用网上银行平台,促进支付结算手段现代换,弥补农村金融机构网点设置较少的局限性。
(5)有效利用邮储资源优势。邮政储汇基层网点的设置主要集中农村地区,机构有优势;多年来邮政汇兑业务在农村个人异地结算业务中占有较大的份额,具有一定的品牌影响优势;邮政储汇业务系统网络建全,实现了全国互联互通,并通过中国银联与各银行金融网联接,而且邮政储蓄绿卡的发卡规模在农村地区具有相当的数量,具有较好的业务基础;在新业务的发展方面,“邮政网汇通”等网上银行支付业务也在不断的发展。因此,要通过邮政储蓄机构改革,邮政储蓄银行的成立,支持邮政储汇直接加入现代支付系统、区域同城清算系统,扩大其支付结算的空间、提高其跨系统支付服务的效率。
(6)有效降低结算服务成本。与传统的电报、邮寄等方式传递资金清算信息相比,支付清算网络体系日趋发达,随着技术的进步,设备投入、软件开发应用成本也有较大幅度降低,在一定的规模效应下,资金清算成本相应降低。因此,应该逐步降低非现金结算收费标准,严格现金管理,逐步减少大额现金结算。可以借鉴农民工银行卡结算优惠办法,先行降低服务“三农”的结算收费标准,同时对农村金融机构结算服务设施的投入、结算服务优惠以税收或其他方式给予补偿。