论文关键词:保险 价格竞争 价格监管
论文摘要:价格竞争是市场经济的固有产物，良性价格竞争有利于促进市场发展和保护消费者利益。我国保险市场价格监管经历了复杂的变迁，其目标不是消除价格竞争，而是引导良性价格竞争。我国保险企业应该综合运用科学定价、创新产品、增加服务、降低成本、加强投资等良性价格竞争策略，适应价格监管环境的变化，从容应对价格竞争挑战。
新版《机动车商业保险行业基本条款》已于2007年4月日起 正式启用。以“同质同价”为特征的新版车险行业条款的推出，主要目的是扼制近年来车险市场价格主导的恶性竞争，提升我国财产险行业整体盈利水平。一方面．我国车险费率经历了从管制到放开再到管制的历程．另一方面．升息的压力使得我国寿险费率市场化迈开了步伐面对价格监管环的不断变化，我国保险企业应该采取怎样的价格竞争策略才能有利于自身的成长和我保险市场的发展?本文将对这一问题进行研究。
一、我国保险业价格监管环境变迁
20世纪70年代末至80年代末 ，由于我国保险市场经营主体只有一家 ，国家对其费率管制是通过指导性限制实现的即保险公司可以在其总公司制定 的费率基础上，上下浮动30％；90年代中后期，随着保险经营主体的增加，竞争(主要体现在费率的竞争上)加剧，费率 大战蔓延开来，个别险种甚至出现全行业亏损的局面。因此，保险监管部门对保险费率的管制进入了严格监管的阶段。
2003年之前，我国保险产品执行中国保监会全国统一颁布的条款和费率。这一阶段，费率由政府确定，明显高于市场价值，使国内保险公司均有较大的盈利空间，从而有比较大的降价空间。2003年1月1日，车险改革在中国保险市场正式实施，车险成为第一种费率市场化的险种。车险改革后，恶性的价格竞争导致产险市场的平均价格大幅度下降。影响了保险公司的利润，严重削弱其竞争力，甚至威胁到国内财产保险公司的生存和发展。为了制止恶性价格竞争，新版《机动车商业保险行业基本条款》应运而生。车险进入了“新管制时代”即“同质同价”的新阶段。
寿险市场方面，随着保险投资渠道日渐扩宽，保险公司间投资收益水平也逐步拉开差距，监管部门预定利率最高为2．5％的约束，阻碍了投资收益率高的公司在产品定价上降低费率、体现价格优势。对于利率步人升息周期的强烈预期也成为了寿险费率市场化提速的一个重要催化剂。在市场的呼吁下，2006年 1月1日新《生命表》生效，我国寿险产品费率市场化迈出了重要的一步。《生命表》放开后，公司可以根据产品的不同、地域的不同、受保人群的不同、公司核保技术的不同以及市场策略的需要，使用不同的生命表。2006年6月，中国保险行业协会在中国保监会的指导下成立了“费率市场化课题组”，对寿险费率市场化问题进行深入的调查研究。寿险费率市场化已是大势所趋我国保险业价格监管环境的变迁有其独特我国保 险业价格监管环境的变迁有其独特的历史背景，在保险市场的发展进程中也发挥了巨大的作用。价格监管的变迁实际上代表了我国保险市场对价格竞争这种自然和固有的市场经济状态的认知和适应过程。然而．无论何种形式的价格监管，价格竞争作为市场竞争的有效手段之一都是不可避免的。科学合理的价格监管的目的并不是阻止价格竞争，而是限制恶性价格竞争的形成，引导良性价格竞争的开展。
二、在我国保险市场引导良性价格竞争的必要性
价格竞争有两类：一类是良性的，一类是恶性的。价格竞争的良性和恶性不能简单的由竞争范围和程度决定，更重要的是价格竞争策略是否有利于企业健康和可持续的成长．是否能够增加股东价值。
本文将良性价格竞争定义为：在真实实力支持下的、合理的、有科学依据的，基于成本下降或 产品创新、服务创新的，有利于实现企业长期发展 目标的理性 的价格竞争行为良性价格竞争对于任何市场都是必要的，它不仅能够激发企业不断提高经 营管理水平，增强核心竞争力，还会增加顾客让渡价值，同时也有利于行业的进步和健康发展。
相反，恶性价格竞争是指不顾企业 的长期利益 ，没有科学决 策支持的，不惜大幅 降低 利润甚至亏损，仅为了抢占市场份额的非理性的降价行为。恶性价格竞争会严重损害行业发展 和市 场平衡。尤其是在那些企业数量少、买方信息灵通的市场，同质产品市场和发展不成熟的市场，恶性价格竞争行为一旦出现，这就会迫使其他企业 跟进，形成恶性降价，对整个行业发展产生不利影响
我国保险市场正处于发展的初期，其市场主体数 量虽然在 不断增加但仍然有限 ，保 险代理人和经纪人的存在使得 保险市场具有买者消息灵通的特征 ，再加上我国保险企业技术实力和创新能力有限使得产品大同小异，因此我国保险市场是一个典型的恶性价格竞 争敏感市 场。过去的历史 也证明了这一点 。
价格竞争是市场经济所固有的，夤保险市场对 于恶性价格竞争叉具有显著的敏感性。因此，为了市场的健康发展和企业的自身利益，我国保险企业 廊该使用良性价格竞争策略理性竞争，避免恶性价格竞争行为挑起的“价格战”另外，保险监管部门和行业协会也应该正确认识价格竞争，以政府公共政策来鼓励和培育良性价格竞争的市场环境和氛 围，而不是绝对的阻止价格竞争。从我国保险业价格监管环境的变迁也可以体会到监管部门在这 ～方向上的努力因此，我国保险企业应该认识到不论价格监管政策如何变动，价格 竞争都客观存 在 ，而且只有良性价格竞争才有利于企业 、消费者和市场。不能认为价格管制就 意味着没有价格竞争，价格放开就可以随意 采取价格策略。只有 良性价格竞争策略才是应对环境变化的制胜之道。
三、我国保险企业良性价格竞争策略
1．科学定价。保险企业应该综合考虑环境因素、人为因素和标的属性。以精算技术 、信息积累 、规范管 理为支撑 实施科学 合理的差别定价 ，灵 活制定经验费 率。科学 定价不仅可以促进产 品销售 ，确保 企业 的盈利 ，更重要的是区分客户群吸引低风险投保人，减少道德风险带来的损失。费率厘定的科学性是保险企业技术先进性的重要体现，我 国保险企业应该在精算技术开发和人才培养上加大投入，以科学定价指导价格竞争。
2．创新产品。保险产品易于复制和复制成本低廉的特性使得简单的产 品和服务差异化不 能形成保 险企业 长久 的竞争力。因此 ，我 国保 险企业应对 自身各险种 的历史经营情况进行 全面 、科 学 、细致 的分析 ，对保险市场进行系统 的研究根据保 险市场 中的不 同需求和投保人的特征进行市场细分综合开发出具有自身经营优势和特点的保险产品组合，以适应社 会经济形势 的变化 ，满 足社会各阶层 、单位 和家庭的不同保 险需 求 ，避免 产品 同质性造 成的价格敏感 。丰富多样的新险种不但可 以成为保险企业 重要的业 务增 长点 ，更重要的是使其在市场中始终处于领先地位 ，把握着价格竞争的主动权 。
3．增加服务。现代营销学认为，顾客将从那些他们认为能够提供最高顾 客让渡价值 的企业购买商品 。提 高服务实 际上是在相同价格下增加顾客让渡价值 ．通过 隐性 降低单位顾客让渡价值 的购 买价格来吸引顾 客。另外 ，能够满足客户需求的服务将 提高保 险产 品的效用 ，有利于形成顾客的偏爱。这 是因为不 同的顾客类型需要不同 的咨询和业务处理。
因此．保险公司应该在产品中附加优质高效 的保 前 、保中及保后服务 。尤其是财产保 险企业在 承保后应该依靠 自身先进 的风险管理技术为投保人提供防灾防损技术指导，定时查验保 险标的安全状 况。事 实上 ，发 达国家 的工业企业 购买财产保 险产品实 际上 更看重的是保 险企业 为其提供 的风险管 理服务 ．因为一旦 出险 ，投保企业遭受的损失是不 能 由保险赔付完 全弥补 的。在新车 险出台后 ，一些财产保 险企业 已经 开始考虑在车 险产 品中增设免费拖 车 、医疗 急救 、异地赔偿 、24小时支付、提供代步车等服务 ，依靠服务提升价格竞争的趋势 已经初见端倪 。 4．降低成本。保险企业的费用一般包括损失赔付、理算费用、营销费用 、管理费用 和税 收等。保险企业只有在经营过程中将这些费用降到最低限度 ，才能为其产品价格保留充足的浮动空间 。
保险赔款是保险经 营的主要成本 ，它取决于保险企业 所经营业务 的风险程度 、风险管理及 防范水平 、核保核赔经 验技术 等，带有很 强的技术性 。在核保环节中 。保险企业可以根据险种的特点适当将核保权利收至总公司。这样可以充分利用总公 司的人才优势 ，增强核 保人员 的经验积 累 ，规范 核保流程 ，严格控制承保质量 。在核赔环节中，加强 对理赔定损 人员的考核 和培训 ，提 高人员 的综 合素质 ，加 强对理赔人 员的技 术培训 ，尤其要加大对 保险诈骗案件 的防范与查处 ，减少不合理的保险赔款支 出。
营销费用是保险企业的第二大经 营成本 。保 险企业 除了要加强传统保险营销手段的高效利用 ，更要探索适应社会发展和消费者需 求的营销方式 ．综 合利用传统营销模式 和以电子信息技术和互联 网络 为支撑 的低成本 的新型营销模式。对管理费用的节约主要依靠完善的制度，对各部门尤其是分支机构进行严格的成本和费用的预算控制 取消各部门和分 支机构的采购权限 ．建立集 中采购中,，既能 规范采购行为又能降低采购成本 ．是大型保险企业控制成本的有效方法之一。
5．利用投资。2003年以前，监管部门对保险公司的资金运用限制过严，使保险资金难以进入资本市场 ，获取资本市场的平均利润率，限制了国内保险公司的盈利空间。2004年2月1日，国务院发布《关于推进资本市场改革和稳定发展的若干意见》提出：“支持保险资金以多种方式直接投入资本市场 ”．从而放宽了保险资金经营范围 ．使保险资金进入资本市场的各种障碍彻底消除 。2006年沪深 股市行情一路 上扬，投资开放式股票型基金的年平均收益 率达到了75％。在良好的资本市场环境和政策环境下，我国保险企业应该将保险资金的资本运作作为公司调整经营结构的重点，加强对资本市场的研究，充分利用投资工具，提高保险资金的运用效率，控制资金运用风险，创造多元化的利润构成，为良性价格竞争创造充足的空间。
综上．我国保险企业应该根据自身经营特点和 目标综合使用以上五种 良性价格竞争策略(见图1)。以科学定价为基础；依靠创新产品、增加服务来摆脱同质产品价格敏感性引发的恶性价格竞争 ，培养客户 忠诚度 ；通 过降低成本 、提高保险资金运用 收益为价格竞争创造充足价格浮动空间，适应价格监管环境 的变化，从容应对市场经济 固有的价格竞争挑战。
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